「毎月ちゃんと節約しているのに、なかなか貯金が増えない……」

そんな悩みを抱えていませんか？

食費を削ったり、欲しいものを我慢したりしているのに、思ったほどお金が残らない。

特に子育て世帯では、食費、教育費、日用品、習い事など、毎月の支出が多くなりがちです。

そこでおすすめしたいのが、固定費の見直しです。

固定費とは、毎月または定期的にほぼ一定額を支払うお金のこと。

たとえば、

• 住宅費
• スマホ・インターネット料金
• 保険料
• サブスク
• 電気・ガスなどの光熱費
• 車関連費

などがあります。

固定費は一度見直せば、その後も節約効果が続きやすいのが大きなメリットです。

たとえば、毎月8,500円の固定費を削減できれば、

8,500円×12か月＝年間10万2,000円

になります。

「毎日500円節約しよう」と頑張るより、毎月8,000〜9,000円の支出を仕組みで減らすほうが、忙しい子育て世帯には向いているケースがあります。

この記事では、家計初心者でも取り組みやすいように、

• 固定費を見直すメリット
• 年間10万円を節約する具体例
• 優先して見直したい固定費
• 固定費を削りすぎないポイント
• よくある失敗例
• 成功しやすい見直し方
• FP視点で考える家計改善

まで、わかりやすく解説します。

「教育費や貯金のために、あと年間10万円増やしたい」

という方は、ぜひ最後まで読んでみてください。

固定費を見直すと年間10万円の節約は可能？

結論からいうと、家庭によっては十分可能です。

ただし、誰でも必ず年間10万円節約できるという意味ではありません。

現在の契約内容や家族構成によって、削減できる金額は大きく変わります。

ポイントは、無理に生活費を削るのではなく、まず「今払っているけれど、実は必要性が低いもの」を探すことです。

年間10万円は「月8,334円」の削減

年間10万円を12か月で割ると、約8,334円です。

つまり、

「年間10万円節約する」＝「毎月約8,300円の固定費を減らす」

と考えると、かなり現実的になります。

たとえば、

見直す項目	月の節約額の例
スマホ・通信費	3,000円
保険	3,000円
サブスク	1,000円
電気・ガスなど	1,500円
合計	8,500円

この場合、

8,500円×12か月＝102,000円

となります。

もちろん、これはあくまで「節約額のイメージ」です。

実際には現在の契約料金を確認して、無理なく削減できる金額だけを目標にしましょう。

なぜ節約しているのに貯金が増えないの？

固定費を見直す前に、まず「なぜお金が残らないのか」を考えてみましょう。

よくある原因は次の3つです。

原因1：毎月の固定費が高い

家計の支出には、

固定費＋変動費

があります。

固定費は、生活スタイルを変えなくても毎月発生します。

たとえば、

• 住宅ローン・家賃
• 保険
• スマホ
• インターネット
• サブスク
• 車の維持費

などです。

毎月5万円の固定費がかかっている家庭と、4万円の家庭では、年間で12万円もの差が生まれます。

原因2：「小さな支出」ばかり削っている

「コンビニに行かない」
「お菓子を買わない」
「外食を減らす」

こうした節約ももちろん大切です。

ただし、毎日頑張らなければならない節約は、長続きしないことがあります。

一方、固定費は一度見直せば、その後の生活を大きく変えなくても節約効果が続きます。

原因3：契約したまま放置している

固定費の中には、

「昔契約したまま」
「今はほとんど使っていない」
「内容をよく覚えていない」

というものが意外とあります。

特にサブスクやスマホプラン、保険などは、ライフスタイルが変わっても契約がそのままになりやすい項目です。

まず確認したい「固定費」7項目

年間10万円を目指すなら、次の順番でチェックしてみましょう。

1. スマホ・通信費
2. 保険
3. サブスク
4. 電気・ガス
5. 車関連費
6. 住宅費
7. その他の会費・サービス

ただし、すべてを一気に変更する必要はありません。

「節約効果が大きいもの」から順番に見ることがポイントです。

① スマホ・通信費を見直す

固定費の中でも比較的チェックしやすいのが通信費です。

まず確認したいのは、

• 月額料金
• データ使用量
• 通話料金
• 端末代金
• オプション
• 家族割
• インターネットとのセット割

です。

「毎月何GB使っているか」を確認すると、自分に合わないプランに入っていることがあります。

たとえば、毎月ほとんどデータを使っていないのに大容量プランを契約しているなら、プラン変更によって料金が下がる可能性があります。

総務省も、利用者が自分に合った携帯電話料金プランを選択できるよう、料金プランの見直しに関する情報提供を行っています。

スマホ料金のチェックポイント

• 毎月何GB使っている？
• 通話オプションは本当に必要？
• 使っていない有料オプションはない？
• 家族割を利用できる？
• 現在のプランより安いプランはない？

注意点

安さだけで乗り換えるのではなく、

• 通信品質
• サポート
• 家族との組み合わせ
• 店舗サポートの必要性
• 契約期間や端末代

まで確認しましょう。

② 保険を見直す

保険は、固定費削減の中でも大きな効果が出やすい一方、慎重に見直したい項目です。

「保険料が高いから、とりあえず解約する」

これはおすすめできません。

まず確認したいのは、

「自分たちにはどれくらいの保障が必要なのか？」

です。

金融庁も、民間保険については公的保険の保障内容を理解したうえで、必要に応じて加入することが重要だと説明しています。

保険の見直しで確認すること

• 生命保険
• 医療保険
• がん保険
• 学資保険
• 個人年金保険
• 火災保険
• 自動車保険
• 特約

などを一覧にします。

そして、

「誰のために、何のリスクに備えている保険なのか」

を確認します。

子育て世帯は特に注意

子どもがいる家庭では、万が一のときの保障も重要です。

保険料を減らすことだけを目的にすると、必要な保障まで削ってしまう可能性があります。

FPの視点では、

「保険料を安くする」より「必要な保障を残して、不要な保障を減らす」

ことが大切です。

③ サブスクを見直す

サブスクは、1つ1つは小さな金額でも、積み重なると大きな固定費になります。

たとえば、

• 動画配信
• 音楽配信
• アプリ
• オンラインサービス
• 有料会員
• スポーツ・フィットネス
• 電子書籍

などです。

3つの質問で判断する

それぞれのサービスについて、

①先月使った？

②今月も使う？

③なくなったら本当に困る？

と考えてみましょう。

「何となく契約している」

というサービスがあれば、見直し候補です。

④ 電気・ガス料金を見直す

電気・ガスも、契約内容を一度確認してみましょう。

電気・ガスは使用量だけでなく、

• 契約プラン
• 使用時間帯
• 契約容量
• セット契約
• 燃料費・原料費に関する料金の仕組み

などによって料金が変わることがあります。

ただし、料金プランだけを見て判断するのではなく、実際の使用量をもとに比較することが重要です。

また、電力・ガスの契約変更では、契約条件をよく確認しましょう。政府広報オンラインでも、電力・ガス取引に関する相談窓口が案内されています。

注意したいこと

「安くなる」という説明だけで契約せず、

• 基本料金
• 従量料金
• 解約条件
• キャンペーン終了後の料金

などを確認しましょう。

⑤ 車関連費を見直す

車を所有している家庭では、車関連費も大きな固定費になります。

たとえば、

• 自動車保険
• 駐車場代
• ローン
• 車検
• メンテナンス費
• 税金

などです。

特に自動車保険は、契約内容を確認する価値があります。

ただし、補償を減らせば必ずいいわけではありません。

家族構成や車の使用頻度を考えて、必要な補償は残しましょう。

⑥ 住宅費を見直す

住宅費は、家計の中でも非常に大きな割合を占めることがあります。

ただし、

「家賃が高いから引っ越そう」

と簡単に決めるのはおすすめできません。

引っ越し費用や通勤時間、子どもの学校、地域とのつながりなども考える必要があります。

住宅ローンの場合も、

• 金利
• 借り換え費用
• 残りの返済期間
• 手数料
• 団体信用生命保険

などを確認する必要があります。

住宅費は節約効果が大きい反面、判断も難しい項目です。

初心者の場合は、まずスマホ・サブスク・保険など、比較的取り組みやすい項目から始めるのがおすすめです。

⑦ 「使っていない会費」を探す

意外と見落としやすいのが、

• クレジットカード年会費
• ポイントサービス
• ファンクラブ
• オンライン会員
• スポーツクラブ
• レンタルサービス

などです。

クレジットカードについても、

「無料だと思っていたけれど、条件を満たさないと年会費がかかる」

というケースがあります。

カードの明細や契約内容を一度確認してみましょう。

年間10万円節約する具体例

ここでは、4人家族を想定した「節約シミュレーション」を紹介します。

※以下は説明のための仮定であり、特定の家庭に同じ金額の節約効果が出ることを保証するものではありません。

ケースA：通信費を見直す

月3,000円削減

→ 年間36,000円

ケースB：保険を整理する

月3,000円削減

→ 年間36,000円

ケースC：サブスクを整理する

月1,000円削減

→ 年間12,000円

ケースD：その他の固定サービスを整理

月1,500円削減

→ 年間18,000円

合計すると、

36,000円＋36,000円＋12,000円＋18,000円＝102,000円

です。

つまり、年間10万円という目標は、

「1つの固定費から10万円削る」のではなく、複数の固定費を少しずつ見直す

ことで現実的になります。

固定費を見直すおすすめの順番

初心者なら、次の順番がおすすめです。

STEP1：支払いを全部書き出す

銀行口座やクレジットカードの明細を確認します。

STEP2：固定費を分類する

次のように分けます。

• 住宅
• 保険
• 通信
• 光熱費
• 車
• サブスク
• その他

STEP3：「使っていないもの」を探す

最初に探すのは、必要性が低い支出です。

STEP4：「高いもの」を探す

次に、同じようなサービスなのに料金が高くなっていないか確認します。

STEP5：1か月にいくら減るか計算する

たとえば、

月2,000円なら、

2,000円×12か月＝24,000円

です。

STEP6：年間節約額を確認する

「あといくら減らせば10万円になるか」を計算します。

固定費を見直すときの「3つの基準」

何でも安くすればいいわけではありません。

私は家計を見直すとき、次の3つを基準にすることをおすすめします。

① 必要か？

なくなったら生活に困るか。

② 使っているか？

契約しているだけになっていないか。

③ もっと安くできないか？

同じ目的を、より安く達成できないか。

この3つを順番に考えると、判断しやすくなります。

固定費節約でやってはいけない失敗例

失敗例1：保険を全部解約する

「保険料が高いから全部やめよう」

これは危険です。

必要な保障までなくしてしまう可能性があります。

まず公的保障を確認し、そのうえで不足する部分を民間保険で補うという考え方が大切です。

金融庁も、公的保険と民間保険の役割を理解したうえで、必要な保障を検討することを案内しています。

失敗例2：安さだけで乗り換える

通信費や電気料金などで、

「一番安いから」

という理由だけで変更するのも注意が必要です。

サポート体制や契約条件なども確認しましょう。

失敗例3：節約できたお金を使ってしまう

固定費を月8,000円減らしたのに、

「8,000円余った！」

と使ってしまえば、貯金は増えません。

ここが家計改善の重要ポイントです。

固定費を削減したら、その分を

自動的に貯金へ回す

仕組みを作りましょう。

成功例：固定費削減＋先取り貯金

たとえば、毎月8,500円の固定費を削減できたとします。

その8,500円を使わず、

毎月8,500円を教育費用の口座へ移す

とします。

すると、

1年後：102,000円
3年後：306,000円
5年後：510,000円

になります。

※運用益などを考慮しない単純計算です。

「節約する」だけで終わらせず、

節約→貯金

までセットにすることで、家計改善の効果を実感しやすくなります。

教育費を貯めたい家庭こそ固定費を見直そう

子育て世帯にとって、固定費の見直しは「節約」のためだけではありません。

教育費の準備にもつながります。

子どもが小さい時期には、

「まだ教育費は先だから大丈夫」

と思うかもしれません。

しかし、進学時にはまとまったお金が必要になる可能性があります。

だからこそ、今のうちから毎月少しずつ準備しておくことが大切です。

たとえば、固定費の見直しで月8,000円浮いたら、

• 5,000円→教育費
• 2,000円→生活防衛資金
• 1,000円→家族のお楽しみ

というように目的を分けてもいいでしょう。

大切なのは、

「節約したお金の行き先を決めること」

です。

FP勉強中視点で考える「正しい固定費削減」

FP勉強中の視点から考えると、家計改善で大切なのは、

支出をただ減らすことではありません。

大切なのは、

「家族にとって必要なお金を残し、優先順位の低い支出を減らすこと」

です。

たとえば、

「子どもの習い事を全部やめて年間10万円節約する」

より、

「使っていないサブスクや不要なオプションを整理して年間10万円節約する」

ほうが、家族の満足度を維持しやすいでしょう。

お金の使い方には優先順位をつける

おすすめは、

①生活に必要なお金

↓

②将来必要なお金

↓

③家族が楽しむためのお金

↓

④優先順位の低い支出

という順番で考えることです。

節約の目的は「我慢すること」ではありません。

家族にとって大切なことにお金を使えるようにすること

です。

年間10万円節約できたら何に使う？

固定費を見直して年間10万円浮いたら、最初から使い道を決めておくのもおすすめです。

たとえば、

教育費にする

年間10万円を子どもの教育費として貯める。

生活防衛資金にする

急な病気や収入減少などに備える。

NISAなどの資産形成を検討する

余裕資金ができた場合は、長期的な資産形成を考える方法もあります。

ただし、投資には元本割れの可能性があります。

生活費や近い将来使う教育費まで投資に回すのではなく、家計に余裕を持ったうえで検討しましょう。

今日からできる「固定費見直し5分チェック」

「何から始めればいいかわからない」という方は、今日これだけやってみてください。

1. クレジットカードの明細を見る

過去1〜3か月分を確認します。

2. 毎月同じ金額の支払いを探す

これが固定費の候補です。

3. サブスクを確認する

使っていないものがないかチェック。

4. スマホ料金を確認する

料金プランとデータ使用量を確認。

5. 保険料を確認する

加入している保険と月額保険料を書き出す。

これだけでも、家計の「見えない固定費」が見つかる可能性があります。

固定費見直しチェックリスト

以下を紙やスマホにメモして、1つずつ確認してみましょう。

• スマホ料金を確認した
• インターネット料金を確認した
• 有料オプションを確認した
• 保険を一覧にした
• 保険の保障内容を確認した
• 動画配信サービスを確認した
• 音楽サービスを確認した
• 有料アプリを確認した
• 電気料金を確認した
• ガス料金を確認した
• 自動車保険を確認した
• 駐車場代を確認した
• クレジットカードの年会費を確認した
• その他の会費を確認した
• 削減できそうな金額を計算した
• 節約したお金の使い道を決めた

固定費の見直しは「一気にやらなくてOK」

ここまで読んで、

「こんなに確認するのは大変……」

と思った方もいるかもしれません。

でも、一度に全部やる必要はありません。

おすすめは、

1週間に1項目だけ

です。

今週はスマホ。

来週は保険。

その次はサブスク。

このように少しずつ進めればOKです。

家計管理は短期間で完璧にするものではありません。

大切なのは、

無理なく続けられる仕組みを作ること

です。

まとめ｜固定費を見直せば「年間10万円」は目指せる

固定費の見直しは、節約初心者でも始めやすい家計改善方法です。

ポイントをまとめると、

• 年間10万円は月約8,334円の削減
• 固定費は一度見直すと効果が続きやすい
• スマホ・保険・サブスクから確認する
• 安さだけで判断しない
• 必要な保障まで削らない
• 節約したお金は貯金へ回す
• 教育費など目的を決める
• 一気に全部やらなくていい

ということです。

総務省の2025年家計調査では、二人以上の世帯の消費支出は月31万4,001円。家計の支出が大きくなる中では、「毎日の小さな我慢」だけでなく、固定費のような大きな支出を見直すことも重要です。

そして何より大切なのは、

「10万円節約すること」そのものを目的にしないこと。

節約した10万円を、

「子どもの教育費にしたい」

「将来のために貯めたい」

「家族旅行に使いたい」

など、家族の未来につなげていきましょう。

固定費を見直すことは、単にお金を減らす作業ではありません。

今のお金の使い方を整理して、本当に大切なことにお金を使える家計を作ることです。

まずは今日、クレジットカードの明細を開いてみるところから始めてみてください。