「家計管理を始めたいけれど、何から始めればいいの？」

「家計簿をつけても、なかなかお金が貯まらない……」

「子どもの教育費も必要だし、将来のお金も心配」

そんな悩みを抱えていませんか？

家計管理というと、「毎日の支出を細かく記録する」「食費をできるだけ削る」といったイメージがあるかもしれません。

でも、家計管理の本当の目的は、お金を使わないことではありません。

大切なのは、

「今のお金の流れを知り、必要なところにお金を使いながら、将来のお金も準備できる状態を作ること」

です。

この記事では、家計管理初心者の方でも無理なく始められるように、

1. 現在の家計を把握する
2. 支出を3つに分ける
3. 無理のない予算を決める
4. 先取り貯金を始める
5. 毎月振り返る

という5つのステップで、家計管理の始め方をわかりやすく解説します。

「家計簿が苦手」「数字が苦手」という方も大丈夫です。

今日からできる小さな一歩から始めていきましょう。

家計管理とは？まず知っておきたい基本

家計管理とは、簡単にいうと、

「家庭のお金の流れを把握して、収入と支出をコントロールすること」

です。

家計管理で見るべき基本は、

• いくら入ってくるのか
• いくら使っているのか
• いくら残っているのか
• 何にお金を使っているのか
• 将来いくら必要なのか

の5つです。

金融庁も、家計管理や生活設計は、経済的に自立してよりよい生活を送るための基本的な金融リテラシーの一つとしています。

つまり、家計管理は「節約が得意な人だけがするもの」ではありません。

むしろ、お金の知識がない初心者ほど、まず家計管理から始めることが大切です。

なぜ家計管理が必要なの？

「収入はそれなりにあるのに、なぜかお金が残らない」

これは、多くの家庭で起こりやすい問題です。

原因は、必ずしも「使いすぎ」だけではありません。

原因①お金の流れが見えていない

たとえば、

• 食費
• 日用品
• 子どもの習い事
• コンビニ
• ネットショッピング
• サブスク
• 外食

などをなんとなく支払っていると、月末になって、

「今月、何にこんなに使ったんだろう？」

となってしまいます。

家計管理では、まず現状を知ることがスタートです。

金融庁の家計管理資料でも、最初のステップとして「収入と支出を書き出して現状を把握する」ことが示されています。

原因②「残ったら貯金」になっている

貯金ができない家庭によくあるのが、

「給料－生活費＝残ったお金を貯金」

という方法です。

この方法では、月によって貯金額が変わります。

さらに、

「今月は出費が多かったから仕方ない」

と、貯金が後回しになりやすくなります。

そこでおすすめなのが、後ほど紹介する先取り貯金です。

原因③節約する場所を間違えている

家計を改善しようとすると、

「食費をもっと削ろう」

「電気をこまめに消そう」

と考えがちです。

もちろん、小さな節約も大切です。

しかし、家計改善では、まず金額の大きな固定費を確認することが重要です。

たとえば、

• 住宅費
• 保険
• 通信費
• 車関連費
• サブスク

などです。

毎月1万円の固定費を削減できれば、年間では12万円になります。

一度見直すだけで毎月の支出を下げられる可能性があるため、家計管理初心者は「細かい節約」だけに集中しないことがポイントです。

家計管理の始め方｜初心者でも続けやすい5つのステップ

ここからが本題です。

家計管理は、最初から完璧を目指す必要はありません。

おすすめは次の5ステップです。

STEP1　現在の家計を把握する

↓

STEP2　支出を3つに分ける

↓

STEP3　無理のない予算を決める

↓

STEP4　先取り貯金を始める

↓

STEP5　毎月振り返る

一つずつ見ていきましょう。

STEP1｜まずは現在の家計を把握する

最初にやることは、

「今、自分の家庭でいくら使っているのか」を知ること

です。

いきなり「食費を3万円にする」などの目標を決める必要はありません。

まず1か月分の支出を確認しましょう。

確認する項目

収入

• 給与
• 児童手当
• 副収入
• その他の収入

固定費

• 住宅費
• 水道光熱費
• 通信費
• 保険
• 車関連費
• 教育費
• サブスク

変動費

• 食費
• 日用品
• 衣服
• 医療費
• 外食
• 娯楽費
• その他

最初から細かく分類しすぎると続かなくなります。

まずは大きな項目だけでOKです。

家計簿は細かくつけなくても大丈夫

家計簿が続かない人は、

「1円単位まで合わせなければいけない」

と思っているかもしれません。

しかし、初心者の場合はそこまで細かくする必要はありません。

たとえば、

食費：42,000円

日用品：8,000円

外食：12,000円

くらいのざっくり管理でも十分です。

大切なのは、

「何にどれくらい使っているのか」を知ること

です。

金融広報中央委員会の「家計夢ノート」でも、家計管理は生活設計→家計簿→収支の確認という流れで、無理なく続ける方法が紹介されています。

STEP2｜支出を3つに分ける

家計の支出がわかったら、次は3つに分類します。

おすすめは、

①必要な支出

②減らせる支出

③楽しみのための支出

です。

たとえば、

支出	分類
家賃・住宅ローン	必要
電気・水道	必要
食費	必要
子どもの学校費	必要
保険	見直し可能
スマホ代	見直し可能
サブスク	見直し可能
外食	楽しみ
レジャー	楽しみ
趣味	楽しみ

ここで大切なのは、

「楽しみの支出＝悪」ではない

ということです。

家計管理を続けるためには、楽しみに使うお金も必要です。

「節約するために外食を全部やめる」

のような極端な方法は、長続きしません。

STEP3｜無理のない予算を決める

現在の支出がわかったら、次は予算を決めます。

ここで重要なのは、

理想ではなく、現実的な金額にすること

です。

たとえば現在の食費が月5万円なのに、

「来月から2万円にする！」

と決めると、かなり無理があります。

まずは、

50,000円→47,000円

のように、小さく改善していきましょう。

家計の予算は「手取り収入」から考える

家計管理では、額面の給与ではなく、実際に使える手取り収入を基準にします。

たとえば、

手取り月収30万円の家庭なら、

• 固定費：15万円
• 変動費：8万円
• 貯金：4万円
• 自由費：3万円

というように、家庭に合わせて配分します。

もちろん、正解は家庭によって違います。

住宅ローンがある家庭、子どもが小さい家庭、車が必要な家庭などでは支出の割合も変わります。

「○％が絶対」という数字に合わせるより、

自分の家庭で無理なく続けられるか

を優先しましょう。

STEP4｜先取り貯金を始める

家計管理で特におすすめしたいのが、

先取り貯金

です。

先取り貯金とは、

「残ったお金を貯金する」のではなく、「先に貯金して残ったお金で生活する」方法

です。

たとえば手取り30万円なら、

給料30万円
↓
貯金3万円
↓
残り27万円で生活

という形です。

先取り貯金のメリット

先取り貯金には、

• 貯金を後回しにしにくい
• 毎月の貯金額が安定する
• 貯金が自動化しやすい
• お金を使いすぎにくくなる

というメリットがあります。

特におすすめなのが、給与振込口座から自動的に別口座へ移す方法です。

「自分の意思で毎月貯金する」のではなく、

仕組みで貯める

ことがポイントです。

最初は月5,000円でもOK

「毎月3万円なんて無理」

という人も大丈夫です。

最初は、

月5,000円

でも十分です。

月5,000円なら、

5,000円×12か月＝60,000円

になります。

月1万円なら、

10,000円×12か月＝120,000円

です。

大切なのは金額よりも、

「毎月貯める仕組みを作ること」

です。

STEP5｜毎月1回だけ家計を振り返る

家計管理は、始めることよりも続けることが大切です。

そこでおすすめなのが、

月1回の家計チェック

です。

毎日家計簿を見なくても構いません。

たとえば給料日前などに、

①予算内に収まった？

②使いすぎた項目は？

③減らせそうな支出は？

④貯金できた？

⑤来月どうする？

を確認します。

これだけでも十分です。

家計管理の具体例｜4人家族の場合

ここでは、夫婦＋子ども2人の家庭を例にしてみましょう。

手取り収入が月35万円だったとします。

現在の家計

項目	金額
住宅費	90,000円
水道光熱費	25,000円
通信費	15,000円
保険	25,000円
食費	60,000円
日用品	15,000円
教育費	20,000円
車関連費	30,000円
娯楽・外食	25,000円
その他	20,000円
合計	325,000円

この家庭の場合、

350,000円－325,000円＝25,000円

なので、毎月25,000円程度が残る計算です。

ここから、

「残った2万5,000円を全部貯金しよう」

と考えるのではなく、まず1万円を先取り貯金にします。

そして家計が安定してきたら、

1万円→1万5,000円→2万円

と少しずつ増やしていきます。

教育費が心配な家庭は「目的別」に貯める

子育て世帯の場合、単純に「貯金○万円」だけを目標にするより、

何のためのお金なのか

を分けて考えると管理しやすくなります。

たとえば、

• 生活防衛資金
• 教育費
• 車の買い替え
• 住宅関連費
• 老後資金
• 家族旅行

などです。

J-FLECも、将来の目標と現状との差から「足りないこと、やるべきこと」を考える生活設計を紹介しています。お金は「いくら貯めるか」だけでなく、「いつ、何のために使うのか」まで考えることが重要です。

家計管理でやってはいけない5つの失敗

ここでは、初心者がやりがちな失敗を紹介します。

失敗①最初から完璧にやろうとする

家計簿を細かく分類して、毎日記録して、レシートを全部管理して……。

最初はやる気があっても、数週間で疲れてしまいます。

対策

最初は、

「1か月のお金の流れを知る」

だけでOKです。

失敗②食費だけを極端に削る

「節約＝食費を削る」

と考えると、家族の満足度が下がってしまいます。

食費を削る前に、

• 保険
• 通信費
• サブスク
• 住宅費
• 車関連費

など、大きな支出を確認しましょう。

失敗③貯金額を高く設定しすぎる

月5万円貯めたいと思っても、生活が苦しくなるなら続きません。

家計管理では、

「頑張ればできる金額」より「無理なく続けられる金額」

のほうが重要です。

失敗④家計簿をつけることが目的になる

家計簿は、つけること自体が目的ではありません。

目的は、

「お金の使い方を改善すること」

です。

家計簿をつけているのに貯金が増えないなら、

「記録した後に何を変えるか」

を考えてみましょう。

失敗⑤他の家庭と比べる

SNSでは、

「年間100万円貯金しました」

「食費3万円です」

といった情報を見ることがあります。

でも、家族構成や収入、住んでいる地域、住宅費などは家庭によって違います。

大切なのは、

他の家庭より貯金することではなく、自分の家庭のお金をコントロールすること

です。

家計管理がうまくいく家庭の共通点

家計管理が続いている家庭には、いくつか共通点があります。

①家計を夫婦で共有している

「家計管理は妻だけの仕事」

にすると負担が大きくなります。

毎月、

「今月はいくら貯める？」

「教育費はどうする？」

と夫婦で話すだけでも、家計に対する意識が変わります。

②先取り貯金を仕組み化している

貯金が上手な人ほど、

「余ったら貯金する」

よりも、

「先に貯める」

仕組みを作っています。

③固定費を定期的に見直している

一度見直して終わりではなく、年1回程度は、

• 保険
• 通信費
• サブスク
• 電気・ガス
• 車関連費

などを確認しましょう。

④「使っていいお金」を決めている

節約ばかりでは疲れてしまいます。

「今月の外食費は1万円」

「家族のお楽しみ費は1万5,000円」

など、使っていい金額を決めておくと、罪悪感なくお金を使えます。

FP勉強中視点で考える「良い家計管理」とは？

FP勉強中の視点では、家計管理は単なる節約ではありません。

重要なのは、

「現在のお金」と「将来必要になるお金」を一緒に考えること

です。

たとえば子育て世帯なら、

今
↓
生活費
↓
数年後
↓
小学校・中学校・高校
↓
大学
↓
住宅費
↓
老後

というように、人生のイベントごとにお金が必要になります。

そのため、

「今月いくら節約できたか」だけを見るのではなく、「将来のお金を準備できているか」

まで確認することが大切です。

金融庁も家計管理だけでなく、将来を見据えた生活設計を重要な金融リテラシーとして位置づけています。

家計管理は「節約」より「仕組み化」が大切

家計管理を続けるために覚えておきたいのが、

意思より仕組み

という考え方です。

「今月こそ節約する！」

と気合いを入れるより、

• 給料日に自動で貯金
• 家計簿アプリで支出を確認
• 固定費を定期的に見直す
• 食費の予算を決める
• 毎月1回だけ家計をチェック

という仕組みを作ります。

J-FLECも、家計管理や生活設計、資産形成を含めた金融教育を「生活に役立つお金の基本」として扱っています。

今日からできる家計管理5つの行動

「記事を読んだけれど、結局何をすればいい？」

という方は、今日この5つだけやってみてください。

今日やること①

銀行口座を確認する。

今日やること②

クレジットカードの明細を見る。

今日やること③

先月の支出をざっくり書き出す。

今日やること④

毎月必ず払っている固定費を確認する。

今日やること⑤

「毎月いくらなら貯金できそうか」を決める。

これだけでOKです。

最初から全部完璧にする必要はありません。

家計管理を始めるなら「最初の1か月」は現状把握だけでもOK

家計管理初心者の方には、

最初の1か月は「改善する」より「知る」こと

をおすすめします。

たとえば、

「食費を減らそう」

「外食をやめよう」

といきなり行動するのではなく、

1か月間、

「何にいくら使ったか」

を確認してみましょう。

すると、

「思ったより食費は高くなかった」

「ネットショッピングが多かった」

「使っていないサブスクがあった」

など、家庭のお金のクセが見えてきます。

その「気づき」こそが、家計改善のスタートです。

家計管理におすすめのシンプルな考え方

最後に、初心者の方はこの順番を覚えておいてください。

①知る

↓

②分ける

↓

③決める

↓

④貯める

↓

⑤見直す

この5つです。

家計管理は、特別な知識がないとできないものではありません。

むしろ、

「今のお金を知る」

ところから始めれば大丈夫です。

まとめ｜家計管理は今日から小さく始めよう

家計管理の始め方は、難しくありません。

初心者の方は、次の5ステップから始めてみましょう。

家計管理5つのステップ

1. 現在の家計を把握する
2. 支出を3つに分ける
3. 無理のない予算を決める
4. 先取り貯金を始める
5. 毎月1回振り返る

そして、忘れてはいけないのが、

家計管理の目的は「節約すること」ではなく、「家族が安心して暮らせるお金の使い方を作ること」

だということです。

教育費、住宅費、老後資金など、これから必要になるお金はたくさんあります。

だからこそ、早いうちから少しずつ家計を整えておくことが大切です。

まずは今日、銀行口座とクレジットカードの明細を確認してみてください。

そこから、あなたの家庭に合った家計管理が始まります。