「児童手当って、みんな何に使っているの？」

「生活費に使ってもいいの？」

「できれば子どもの教育費として貯めておきたいけれど、どうやって貯めればいい？」

子育て家庭にとって、児童手当はとてもありがたい制度です。

一方で、毎日の生活費や食費、習い事などにもお金がかかるため、「児童手当を全部貯金するのは難しい」と感じる家庭も少なくありません。

結論からいうと、児童手当の使い道に「絶対にこれが正解」というものはありません。

大切なのは、児童手当を家計の中でどう位置づけるかを決めることです。

この記事では、児童手当の制度を確認しながら、

• 児童手当は何に使う？
• 貯金したほうがいい？
• おすすめの貯め方は？
• 教育費としていくら貯めればいい？
• 児童手当を使ってしまうのはダメ？
• NISAで運用するのはあり？
• 今日から何をすればいい？

という疑問を、初心者にもわかりやすく解説します。

児童手当の使い道に悩む家庭は多い

児童手当を受け取ると、

「せっかくだから貯金したい」

と思う一方で、

「今月ちょっと家計が厳しいから生活費に使おうかな」

と迷うことがあります。

特に子育て中は、

• 食費
• 衣類
• 保育料
• 学用品
• 習い事
• 医療費
• レジャー費
• 将来の教育費

など、子どもに関する支出がたくさんあります。

そのため、児童手当を受け取ったからといって、必ず全額を貯金できるとは限りません。

ここで大切なのが、

「児童手当は全部貯金しなければいけない」と考えすぎないこと

です。

家計が赤字なのに無理して貯金を続けると、結局ほかの口座からお金を引き出すことになってしまいます。

まずは家庭の状況に合わせて、無理なく続けられる方法を作りましょう。

児童手当はいくらもらえる？

まず、現在の児童手当の制度を確認しておきましょう。

2026年8月時点では、児童手当は高校生年代までが対象で、所得制限はありません。

支給額は次のとおりです。

子どもの年齢	第1子・第2子	第3子以降
3歳未満	月15,000円	月30,000円
3歳～高校生年代	月10,000円	月30,000円

支給は原則として偶数月に、前月までの2か月分がまとめて支給されます。

つまり、毎月振り込まれるわけではない点にも注意しましょう。

児童手当は「臨時収入」と考えない

ここが家計管理のポイントです。

児童手当を、

「2か月に1回、まとまったお金が入ってくる」

と考えてしまうと、つい使ってしまいます。

おすすめは、

「児童手当＝子どものためのお金」

と最初から決めておくことです。

児童手当のおすすめの使い道5選

では、実際に児童手当は何に使えばいいのでしょうか。

おすすめは次の5つです。

1. 教育費として貯金する
2. 子どもに必要な生活費に使う
3. 習い事や体験に使う
4. 将来の大きな支出に備える
5. 一部を貯金、一部を生活費にする

家庭によって正解は違います。

「貯金できないからダメ」ではありません。

子どもの現在と将来の両方に役立つように使えばいいのです。

① 児童手当を教育費として貯金する

最もわかりやすい方法が、

児童手当をそのまま教育費として貯める方法

です。

例えば、児童手当が振り込まれたら、

「使う口座」と「貯める口座」を分けます。

児童手当が入ったら、そのまま教育費用の口座へ移します。

これだけでも、

「いつの間にか使ってしまった」

という失敗を防ぎやすくなります。

教育費専用口座を作る

おすすめなのが、

子どもの教育費専用口座

です。

普段使っている生活費の口座とは分けておきましょう。

例えば、

• 生活費口座
• 生活防衛資金口座
• 教育費口座

のように分けると、お金の目的がわかりやすくなります。

② 子どもの生活費に使う

児童手当は、必ず貯金しなければいけないわけではありません。

子どものために必要な生活費に使うのも一つの方法です。

例えば、

• おむつ
• 衣類
• 学用品
• 保育用品
• 食費
• 医療関連の費用
• 通園・通学用品

などです。

家計が苦しいときに児童手当を使うことは、決して「失敗」ではありません。

むしろ、家計を安定させるために必要な場合もあります。

③ 習い事や体験に使う

児童手当を、

子どもの今の成長のために使う

という考え方もあります。

例えば、

• スポーツ
• ピアノ
• 英会話
• プログラミング
• 水泳
• 本
• 博物館
• キャンプ
• 家族旅行

などです。

教育費というと「将来の大学費用」のような大きなお金を想像しがちですが、子どもの経験に使うお金も大切です。

ただし、習い事を増やしすぎると家計を圧迫することがあります。

「児童手当があるから習い事を増やす」のではなく、

家計の範囲内で、子どもにとって必要なものを選ぶ

ことが大切です。

④ 将来の大きな支出に備える

子育てでは、突然大きなお金が必要になることがあります。

例えば、

• 制服
• 自転車
• パソコン
• 部活動用品
• 修学旅行
• 受験料
• 入学金
• 引っ越し費用

などです。

そのため、児童手当をすべて「大学資金」と決めるのではなく、

子どもの将来に必要になるお金

として貯めておく方法もあります。

⑤ 一部を貯金、一部を生活費にする

「全部貯金するのは厳しい」

という家庭におすすめなのが、この方法です。

例えば、

月1万円の児童手当の場合

• 7,000円 → 教育費
• 3,000円 → 子どもの生活費

というように分けます。

これなら無理なく続けやすくなります。

大切なのは、

毎月いくら貯めるかを決めておくこと

です。

児童手当を貯めるなら「先取り貯金」がおすすめ

児童手当を貯めるときにおすすめなのが、

先取り貯金

です。

先取り貯金とは、

「余ったら貯金する」

のではなく、

最初に貯金して、残ったお金で生活する方法

です。

例えば児童手当が入ったら、

1. 児童手当が振り込まれる
2. 教育費口座へ移す
3. 残ったお金を必要な支出に使う

という流れを作ります。

これだけでも「今月余ったら貯金しよう」という方法より、貯まりやすくなります。

児童手当専用の口座を作る

児童手当を貯めるなら、口座を分けるのがおすすめです。

おすすめの口座管理

生活費口座

↓

毎月の食費・光熱費・住宅費など

教育費口座

↓

児童手当・教育費のための貯金

生活防衛資金口座

↓

病気・失業・急な出費など

このように目的別に分けると、お金を使っていいのか判断しやすくなります。

「児童手当をそのまま貯める」とどれくらいになる？

児童手当を長期間貯めると、まとまった金額になります。

例えば、第1子・第2子について現在の支給額を単純に積み上げると、

• 3歳未満：月15,000円
• 3歳から高校生年代：月10,000円

となります。

制度上の年齢区分だけで考えると、長期間積み立てることで200万円を超える規模になります。

ただし、実際の総額は出生月や制度変更、第3子のカウントなどによって変わります。

「児童手当だけで大学費用を全部準備する」というより、

教育費の土台を作る

と考えるのがおすすめです。

教育費はいくら必要？

ここで気になるのが、

「そもそも教育費っていくら必要なの？」

という問題です。

教育費は、

• 公立か私立か
• 自宅通学か一人暮らしか
• 大学に進学するか
• 塾に行くか
• 習い事をするか

などによって大きく変わります。

文部科学省では「子供の学習費調査」を公表しており、学校教育費だけではなく、学校給食費や学校外活動費なども含めて教育にかかる費用を調査しています。

だからこそ、

「教育費は○万円あれば絶対安心」と決めつけないこと

が大切です。

まずは、

「高校までにいくら必要か」

「大学進学時にいくら準備したいか」

を家庭で考えてみましょう。

FP勉強中がおすすめする「児童手当の3段階管理」

FP勉強中の視点で考えると、児童手当をすべて同じ方法で管理する必要はありません。

おすすめは、

STEP1：近い将来に使うお金

普通預金など、元本割れしにくい方法で準備します。

例えば、

• 制服
• 学用品
• 受験料
• 入学準備

などです。

STEP2：数年先に使う教育費

基本的には安全性を重視します。

教育費は「使う時期」が決まっているため、必要な時に価格が下がっている可能性のある資産に全額を置くのは避けたいところです。

STEP3：10年以上先の資産形成

家計に余裕があり、長期間使う予定がないお金であれば、NISAなどの制度を検討する選択肢もあります。

金融庁も資産形成では「長期・積立・分散」を紹介しています。一方で、投資には元本割れの可能性があります。

つまり、

児童手当＝全部投資

ではありません。

「いつ使うお金なのか？」を基準に考えることが重要です。

児童手当をNISAで運用するのはあり？

これはよくある疑問です。

結論としては、

家計の状況と使う時期によっては選択肢になります。

ただし、教育費として数年後に使う予定のお金を、すべて株式などの値動きが大きい資産に入れるのはおすすめしません。

例えば、

「3年後に高校入学で使う」

というお金と、

「15年以上使わない」

というお金では、取れるリスクが違います。

金融庁も、投資は預貯金より高いリターンを期待できる一方で、元本割れのおそれがあると説明しています。

初心者ならこの順番

1. 家計を黒字にする
2. 生活防衛資金を作る
3. 近い将来に必要な教育費を現金で準備する
4. 余裕資金で長期投資を検討する

この順番がおすすめです。

児童手当を貯めるときの失敗例

ここでは、よくある失敗を見てみましょう。

失敗例① 生活費の口座に入れっぱなし

児童手当が振り込まれる。

↓

生活費口座の残高が増える。

↓

「今月は余裕がある」と感じる。

↓

気づいたら使っている。

これは非常に起こりやすいパターンです。

対策

児童手当が入ったら、できるだけ早く教育費口座へ移しましょう。

失敗例② 「全部貯める」と決めて無理をする

毎月1万円の児童手当を全部貯める。

↓

食費が足りない。

↓

クレジットカードを使う。

↓

翌月の支払いが苦しくなる。

これでは本末転倒です。

家計が赤字なら、

まず家計の赤字を改善すること

を優先しましょう。

失敗例③ 児童手当を全部投資する

「長期なら投資！」

と考えて、児童手当をすべて投資するのも注意が必要です。

教育費は使う時期が決まっています。

必要な時期に相場が下落していたら、予定していた金額を用意できない可能性があります。

投資をするなら、

使う時期が遠いお金だけ

という考え方が大切です。

児童手当を上手に貯められる家庭の特徴

一方で、児童手当を上手に貯められる家庭には共通点があります。

それは、

「振り込まれたら貯金する」ではなく、「最初から使わない仕組みを作っている」

ことです。

例えば、

児童手当が振り込まれる

↓

教育費口座へ移す

↓

生活費口座には残さない

という流れです。

意思の強さよりも、

仕組み

で貯めることがポイントです。

今日からできる児童手当の貯め方

「難しいことは苦手」という人は、まずこれだけやってみましょう。

今日やること①

児童手当の振込先を確認する。

今日やること②

教育費専用の口座を決める。

今日やること③

「児童手当の○％を貯金する」と決める。

今日やること④

児童手当が入ったら移動するルールを作る。

今日やること⑤

年1回だけ貯金額を確認する。

これだけでも十分です。

家計管理は、最初から完璧にする必要はありません。

児童手当のおすすめ管理方法【3パターン】

家庭の状況別に考えてみましょう。

パターンA：家計に余裕がある家庭

児童手当をほぼ全額貯金。

おすすめ度：★★★★★

教育費を早い段階から準備できます。

パターンB：少し家計が苦しい家庭

児童手当の一部を貯金。

例えば、

• 70％ → 教育費
• 30％ → 子どもの生活費

など。

おすすめ度：★★★★★

無理なく続けられるので、初心者にもおすすめです。

パターンC：毎月赤字の家庭

児童手当を生活費に使いながら、家計改善を優先。

おすすめ度：★★★★★

「貯金できないからダメ」と考える必要はありません。

まず、

• 固定費
• 食費
• 通信費
• 保険
• サブスク

などを見直して、家計を黒字にすることから始めましょう。

児童手当は「子どもの未来を守るお金」と考える

児童手当を、

「もらったら使うお金」

と考えるのではなく、

「子どもの現在と未来を支えるお金」

と考えてみましょう。

生活費に使ってもいい。

教育費として貯めてもいい。

習い事に使ってもいい。

家計が苦しいときに生活を支えるために使ってもいい。

大切なのは、

家庭の状況に合った使い方をすること

です。

FP勉強中視点で考える児童手当の優先順位

家計管理の基本から考えると、私は次の順番をおすすめします。

1位：家計を赤字にしない

まずは毎月の生活を安定させます。

2位：生活防衛資金を作る

病気や失業、突然の出費に備えます。

3位：教育費を現金で準備する

近い将来に必要になるお金は、値下がりしにくい方法を優先します。

4位：長期資産形成を考える

家計に余裕ができたら、NISAなども選択肢になります。

この順番なら、

「教育費も貯めたい」

「でも今の生活も大切」

という子育て家庭でも取り組みやすくなります。

児童手当の使い道に迷ったら「3つの質問」

最後に、児童手当をどうするか迷ったときは、次の3つを考えてみてください。

質問1

今の家計は黒字ですか？

→ 赤字なら、まず家計改善。

質問2

教育費はいくら必要になりそうですか？

→ 大学までの進路をざっくり考える。

質問3

そのお金はいつ使いますか？

→ 近いなら現金、遠いなら長期運用も検討。

この3つがわかれば、児童手当の使い道はかなり決めやすくなります。

まとめ｜児童手当は「仕組み」で貯めるのがおすすめ

児童手当の使い道に、絶対的な正解はありません。

ただ、教育費に不安がある家庭なら、

「児童手当をできるだけ使わず、教育費として先取り貯金する」

方法は非常にシンプルでおすすめです。

ポイントをまとめます。

• 児童手当は高校生年代までが対象
• 所得制限は現在ありません
• 第3子以降は月3万円
• 児童手当は生活費に使っても問題ありません
• 教育費として貯めるなら専用口座がおすすめ
• 「余ったら貯金」ではなく先取り貯金にする
• 家計が赤字なら無理に貯金しない
• 近い将来に使う教育費は安全性を優先
• 長期で使わない余裕資金ならNISAも選択肢
• 投資には元本割れのリスクがある
• 家庭に合ったルールを作ることが大切

児童手当は、毎月の家計を少し楽にしてくれるだけでなく、将来の教育費を準備する大きな力にもなります。

まずは、

「児童手当が入ったら、いくらを教育費として残すか」

を家族で決めるところから始めてみましょう。

完璧に貯める必要はありません。

月5,000円でも、1万円でも、続ける仕組みを作ることが大切です。

子どもの未来のお金は、一気に準備するより、早くから少しずつ準備していくほうが家計への負担を抑えやすくなります。

※児童手当の制度や支給条件は変更される場合があります。最新情報は、お住まいの自治体およびこども家庭庁の情報をご確認ください。