「毎月ちゃんと働いているのに、なぜかお金が残らない」

「貯金したいと思っているけれど、月末になるとほとんど残っていない」

「子どもの教育費も必要だし、将来のお金も心配……」

そんな悩みを抱えていませんか？

実は、貯金ができない原因は「節約が足りないから」とは限りません。

大切なのは、余ったお金を貯金するのではなく、先に貯金して残ったお金で生活する仕組みを作ることです。

そこでおすすめなのが「先取り貯金」です。

先取り貯金は、特別な金融知識がなくても始められます。

しかも、一度仕組みを作ってしまえば、毎月「今月はいくら貯金しよう」と悩む必要がなくなります。

この記事では、家計管理初心者の方に向けて、

• 先取り貯金とは何か
• なぜ貯金しやすくなるのか
• いくらから始めればいいのか
• 給料日に何をすればいいのか
• 子育て世帯におすすめの方法
• 失敗しやすいパターン
• 教育費や老後資金との両立方法
• FP視点で考える先取り貯金

まで、わかりやすく解説します。

「今年こそ貯金を増やしたい」という方は、ぜひ最後まで読んでみてください。

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先取り貯金とは？まずは仕組みを簡単に理解しよう

先取り貯金とは、給料が入ったら、生活費として使う前に決めた金額を貯金する方法です。

一般的な貯金は、

「給料が入る」
↓
「生活費を使う」
↓
「残ったら貯金する」

という流れになりがちです。

一方、先取り貯金は、

「給料が入る」
↓
「先に貯金する」
↓
「残ったお金で生活する」

という順番に変えます。

この違いは、とても大きいものです。

先取り貯金の基本イメージ

たとえば、手取り30万円の家庭で毎月3万円を貯金するとします。

これまで、

30万円－生活費など＝残った金額を貯金

としていたなら、

先取り貯金では、

30万円－3万円＝27万円

として、最初から27万円で生活します。

つまり「貯金できたらいいな」ではなく、貯金することを家計の予定に組み込むのです。

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なぜ「余ったら貯金」では貯金しにくいの？

「毎月余った分を貯金すればいい」と考える人は少なくありません。

しかし、この方法には大きな弱点があります。

それは、人は手元にあるお金を使いやすいということです。

たとえば給料日に30万円あったとします。

「今月は30万円ある」と思うと、

• 外食
• 子どもの服
• ネットショッピング
• レジャー
• コンビニ
• サブスク
• 趣味

などに使ってしまうことがあります。

そして月末。

「今月は5,000円しか残らなかった……」

となってしまいます。

これは意思が弱いからではありません。

使えるお金と貯めるお金が同じ場所にあることが原因のひとつです。

だからこそ、先に貯金分を分けてしまいます。

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先取り貯金のメリット5つ

先取り貯金には、家計管理をラクにするメリットがあります。

メリット1：毎月の貯金額が安定する

毎月3万円を先取りすると決めたら、年間では、

3万円×12か月＝36万円

になります。

毎月の金額が決まっているため、「今月はいくら貯金しよう？」と悩む必要がありません。

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メリット2：家計簿がラクになる

先取り貯金をすると、家計管理がシンプルになります。

たとえば手取り30万円で3万円を貯金するなら、

「今月使えるお金は27万円」

と最初に決められます。

細かい支出をすべて管理するのが苦手な人にも向いています。

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メリット3：貯金を習慣化しやすい

貯金は「頑張ってやるもの」にすると続きにくくなります。

毎月自動的に貯金できる仕組みにしておけば、貯金そのものを意識する回数を減らせます。

これは忙しい子育て世帯にも大きなメリットです。

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メリット4：教育費など目的別に貯めやすい

子育て世帯の場合、

「教育費」
「車の買い替え」
「旅行」
「家電の買い替え」
「生活防衛資金」

など、将来必要になるお金がたくさんあります。

先取り貯金なら、目的ごとに分けて管理できます。

たとえば、

• 教育費：20,000円
• 車関連：10,000円
• 旅行：5,000円
• 予備費：5,000円

というように分ける方法です。

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メリット5：「貯金できない」というストレスが減る

先取り貯金を続けると、少しずつ残高が増えていきます。

すると、

「今月も貯金できなかった……」

ではなく、

「今月も3万円貯められた」

という感覚に変わります。

家計管理では、この「できた」という感覚が意外と重要です。

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先取り貯金はいくらから始める？

ここで多くの人が気になるのが、

「結局、毎月いくら貯金すればいいの？」

ということです。

結論から言うと、最初から無理をする必要はありません。

おすすめは、

「確実に続けられる金額」から始めること。

です。

たとえば、

• 月5,000円
• 月10,000円
• 月20,000円
• 月30,000円

など、自分の家計に合わせて設定しましょう。

月1万円でも1年間で12万円

「月1万円では少ない」と感じるかもしれません。

しかし、

1万円×12か月＝12万円

です。

3年間続ければ36万円。

5年間続ければ60万円。

大切なのは、最初から大きな金額を設定することではありません。

無理なく続けられる仕組みを作ることです。

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FP勉強中視点で考える「先取り貯金」の優先順位

FPの視点では、ただ貯金額を増やせばいいとは考えません。

重要なのは、

「いつ、何のために使うお金なのか」

を考えることです。

たとえば、同じ100万円でも、

「半年後に必要な100万円」

と、

「20年後に使う予定の100万円」

では、お金の置き場所を考える必要があります。

まずは家計を次のように分けて考えてみましょう。

①生活に必要なお金

家賃・住宅ローン、食費、水道光熱費、通信費など。

②近いうちに使うお金

税金、車検、家電、学校関連費、旅行など。

③もしものためのお金

病気やケガ、失業などに備える生活防衛資金。

④将来のためのお金

教育費、老後資金など。

このように目的を分けると、「何となく貯金する」状態から抜け出せます。

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子育て世帯は「教育費」を先取りする

子どもがいる家庭では、教育費が大きな不安になりやすいものです。

文部科学省は「子供の学習費調査」を実施しており、幼稚園から高校までの学校教育や学校外活動などにかかる費用を調査しています。令和5年度調査は2026年1月に訂正版が掲載されています。

教育費は、入学金や授業料だけではありません。

• 制服
• 教材
• 通学用品
• 部活動
• 塾
• 習い事
• 受験費用
• 通学費

なども考える必要があります。

そのため、

「大学に行く直前になってから貯める」

のではなく、

「まだ教育費がそれほどかからない時期から少しずつ準備する」

という考え方が大切です。

もちろん、家庭によって進学先や収入、支出は違います。

平均額だけを見て焦る必要はありません。

大切なのは、自分の家庭でどのくらい必要になりそうかを考えることです。

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先取り貯金の具体的な始め方【5ステップ】

ここからは、実際に今日からできる方法を紹介します。

STEP1：毎月の手取り収入を確認する

まずは、毎月いくら入ってくるのか確認しましょう。

たとえば、

手取り30万円

とします。

ボーナスは最初から当てにせず、毎月の給料だけで考えると家計が安定しやすくなります。

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STEP2：毎月の固定費を確認する

次に、

• 住宅費
• 保険
• 通信費
• 車関連費
• サブスク
• 教育費

などを確認します。

固定費が大きすぎる場合は、先取り貯金を増やす前に固定費の見直しをするのもおすすめです。

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STEP3：無理なく貯金できる金額を決める

ここで重要なのは、

「理想の金額」ではなく「続けられる金額」

です。

たとえば、

「毎月5万円貯めたい！」

と思っていても、生活費が足りなくなるなら長続きしません。

最初は1万円でも構いません。

慣れてきたら、

1万円→1万5,000円→2万円

と増やしていけばいいのです。

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STEP4：給料日に自動で移す

ここが先取り貯金の重要ポイントです。

できれば、

自動積立・自動振替などを利用して、給料が入ったら貯金用のお金を移す仕組み

を作りましょう。

自分で毎月移動すると、

「今月は忘れた」
「今月はちょっと厳しいからやめよう」

となりやすいからです。

「自動化」は、先取り貯金を続けるための強い味方です。

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STEP5：残ったお金で生活する

たとえば、

手取り30万円
先取り貯金3万円

なら、

生活費として使えるお金は27万円

です。

最初から27万円しかないつもりで生活します。

この考え方が、先取り貯金を成功させるコツです。

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【具体例】子育て家庭の先取り貯金

ここでは、わかりやすい例を見てみましょう。

手取り月収：30万円

先取り貯金を、

• 教育費：15,000円
• 生活防衛資金：10,000円
• 車・大型出費：5,000円

とします。

合計は、

月30,000円

です。

1年間では、

30,000円×12か月＝36万円

になります。

さらに臨時収入やボーナスの一部を貯金できれば、年間の貯蓄額を増やすこともできます。

ただし、ボーナスは毎年同じ金額がもらえるとは限りません。

そのため、毎月の先取り貯金を基本にして、ボーナスは「上乗せ」と考えると安心です。

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先取り貯金でやってはいけない5つの失敗

先取り貯金は簡単ですが、やり方を間違えると続きません。

失敗1：最初から金額を高くしすぎる

「今年は毎月5万円貯金する！」

と決めたものの、生活費が足りなくなってしまうケースです。

貯金のためにクレジットカードを使いすぎたり、貯金を取り崩したりしたら本末転倒です。

まずは小さく始めましょう。

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失敗2：生活費と貯金を同じ口座に置く

同じ口座に、

「生活費」と「貯金」

が入っていると、残高を見たときに、

「まだこれだけ使える」

と思ってしまいやすくなります。

できれば貯金用のお金は、生活費とは分けて管理しましょう。

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失敗3：節約しすぎる

先取り貯金を始めたからといって、

• 外食禁止
• お菓子禁止
• レジャー禁止
• 趣味禁止

とする必要はありません。

節約生活が苦しくなれば、反動で使ってしまうことがあります。

大切なのは、

家族が無理なく続けられる家計

です。

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失敗4：貯金額だけを見てしまう

「毎月3万円貯められた！」

これは良いことです。

でも、同時に、

「毎月赤字になっていないか？」

も確認しましょう。

貯金をしているのに、カードの支払いが増えているなら注意が必要です。

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失敗5：目的を決めずに貯金する

「とにかく貯金！」

でも悪くはありません。

ただ、目的があると続けやすくなります。

たとえば、

「教育費として200万円」
「車の買い替え用に100万円」
「生活防衛資金として○か月分」

など、目的を決めてみましょう。

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成功例：月1万円から始めた家庭

たとえば、

「毎月3万円は無理だけど、1万円なら続けられそう」

という家庭があったとします。

最初は月1万円。

1年間で12万円です。

その後、家計の見直しで毎月5,000円増やして、

月1万5,000円にします。

すると、

1万5,000円×12か月＝18万円。

さらにボーナスなどから年間5万円を貯められたとすると、

年間23万円

です。

ここで大切なのは、

「最初から完璧にやった」

のではなく、

「無理なく始めて、後から改善した」

ことです。

家計管理は短距離走ではありません。

長く続けることが大切です。

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先取り貯金と「生活防衛資金」は別に考えよう

ここは初心者の方にぜひ知ってほしいポイントです。

生活防衛資金とは、

病気やケガ、失業、急な収入減など、もしものときのためのお金

です。

教育費を貯めていても、急な出費があったときに教育費を使ってしまえば、教育資金計画が崩れてしまいます。

そのため、

「近い将来に使うお金」と「もしものお金」と「将来のお金」を分ける

ことが大切です。

家計の金融資産や負債、生活設計などについては、J-FLECの「家計の金融行動に関する世論調査」も参考になります。2025年調査では二人以上世帯5,000世帯を対象に調査が行われています。

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先取り貯金だけでなく「固定費」も見直そう

毎月3万円を先取り貯金するのが難しい場合、食費を無理に削る前に固定費を確認してみましょう。

たとえば、

• スマホ料金
• 保険
• サブスク
• 電気・ガス
• 住宅ローン
• 車関連費

などです。

固定費は一度見直すと、その後も節約効果が続きやすいのがメリットです。

たとえば、毎月5,000円の固定費を削減できれば、

5,000円×12か月＝年間6万円

です。

この6万円をそのまま先取り貯金に回せば、貯蓄ペースを上げられます。

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「先取り貯金」と「投資」はどう考える？

ここも非常に重要です。

先取りしたお金をすべて投資に回す必要はありません。

まずは、

近いうちに使う可能性があるお金は、値動きのある商品に無理に回さない

という考え方が基本です。

教育費など、使う時期が決まっているお金については、必要な時期から逆算して準備しましょう。

一方、老後など長期的な目的のお金については、預貯金だけでなく、長期・積立・分散を意識した資産形成を検討する方法もあります。

ただし、投資には元本割れの可能性があります。

「貯金＝安全資産」

「投資＝長期的な資産形成」

というように、それぞれの役割を考えることが大切です。

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家計管理をラクにするなら「自動化」が最強

先取り貯金を続けるうえで、私が特におすすめしたいのが、

「自分の意思に頼らない仕組み」

です。

たとえば、

給料日
↓
自動で貯金
↓
残ったお金を生活費にする

という仕組みを作ります。

すると、毎月、

「今月も貯金しなきゃ」

と考える必要がありません。

忙しい子育て世帯ほど、家計管理を「頑張る」のではなく、「仕組み化する」ことが重要です。

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今日からできる！先取り貯金スタートチェックリスト

この記事を読んだ今日、全部やる必要はありません。

まずは1つだけやってみましょう。

• 給料の手取り額を確認する
• 毎月の固定費を確認する
• 毎月いくらなら貯金できるか考える
• 貯金の目的を1つ決める
• 貯金用口座を分ける
• 給料日に自動で移す設定を確認する
• まずは1か月続ける
• 1か月後に貯金額を見直す

おすすめは、

「まず月5,000円〜1万円から始める」

ことです。

「少なすぎるかな？」と思うくらいでも構いません。

続けられることのほうが大切です。

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先取り貯金に関するよくある質問

Q1. 貯金がほとんどない状態でも先取り貯金をしていい？

はい。

ただし、家計が毎月赤字になっているなら、まず赤字を改善することを優先しましょう。

「貯金するために借金する」

ような状態は避ける必要があります。

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Q2. 月5,000円でも意味がありますか？

あります。

金額以上に大切なのが「貯める習慣」です。

月5,000円でも、

5,000円×12か月＝6万円

になります。

まずは始めてみましょう。

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Q3. ボーナスを先取り貯金に使ってもいい？

もちろん可能です。

ただし、ボーナスは毎年同じ金額がもらえるとは限りません。

そのため、

毎月の給料からの先取り貯金を基本にして、ボーナスは追加貯金

と考えると家計を組みやすくなります。

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Q4. 教育費と老後資金、どちらを優先すればいい？

家庭によって違います。

教育費は「いつ必要になるか」が比較的明確です。

一方、老後資金は長期的な準備になります。

そのため、

「教育費は○年後までに○万円」
「老後資金は長期で準備」

のように、目的と時間を分けて考えてみましょう。

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Q5. 先取り貯金をして生活費が足りなくなったら？

貯金額を下げましょう。

「一度決めたから絶対に変えない」

必要はありません。

家計に合わせて、

3万円→2万円

2万円→1万5,000円

のように調整して大丈夫です。

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先取り貯金で大切なのは「金額」より「仕組み」

先取り貯金は、

「毎月5万円貯められる人だけがやる方法」

ではありません。

月5,000円でも、月1万円でも構いません。

大切なのは、

「余ったら貯金」から「先に貯金」へ考え方を変えること。

そして、

「頑張って貯める家計」から「自然に貯まる家計」へ変えること

です。

子育て中は、教育費や食費、住宅費、車、習い事など、さまざまなお金が必要になります。

だからこそ、完璧な家計管理を目指す必要はありません。

まずは、

給料日に5,000円を別口座へ移す。

これだけでも立派な一歩です。

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まとめ｜先取り貯金は「家計をラクにする仕組み」

今回の記事のポイントをまとめます。

先取り貯金とは、給料が入ったら先に貯金し、残ったお金で生活する方法です。

メリットは、

• 貯金額が安定する
• 家計簿がラクになる
• 貯金を習慣化しやすい
• 教育費など目的別に貯められる
• 貯金できないストレスが減る

ということ。

始めるときは、無理に大きな金額を設定する必要はありません。

「確実に続けられる金額」から始めること

がポイントです。

そして、できれば自動振替などを利用して、家計管理を仕組み化しましょう。

家計管理は、我慢大会ではありません。

家族が今も将来も安心して暮らすための仕組み作りです。

まずは今日、

**「毎月いくらなら無理なく貯金できる？」

と考えるところから始めてみてください。

小さな一歩でも、1年、3年、5年と続けば大きな差になります。

「今年こそ貯金を増やしたい」と思った今が、始めどきです。

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